Benki kama tunavyozijua. Automation itakuja na kiwango

Kinyume na maoni mengine, sekta hii sio ngumu hata kidogo na haiwezi kubadilika. Sekta ya benki imepitia misukosuko mingi katika miongo michache iliyopita, kuanzia kuanzishwa kwa mashine za kutoa na kuweka amana hadi kuanzishwa kwa kadi za malipo, pesa za kielektroniki na benki kwa njia ya mtandao. Haya yalikuwa mabadiliko ambayo ukubwa wake wakati mwingine hauthaminiwi.

Walakini, benki, kama taasisi na biashara zinazotoa huduma anuwai, zipo na zinafanya kazi kwa usalama. Bado ni mahali pa kuaminika sana ambapo tunaweka au kukopa pesa kutoka kwao. Bado hajaweza kuharibu sifa na nafasi yake wimbi la umaarufu wa sarafu-ficheambayo inakuwezesha kuhifadhi na kuhamisha fedha kwa usalama (ulinzi dhidi ya wizi, lakini si kupoteza thamani).

Hata hivyo, ikiwa njia ilipatikana huru ya taasisi za fedha na usawa wa jadi na "sarafu" sawa za digital, ni nani anayejua? Wazo lenyewe la sarafu inayoungwa mkono na wavu ambayo haihamishwi kwa benki yoyote au mwaminifu sawa na inapita bila waamuzi katika shughuli kama hizo ni pigo kubwa kwa msingi wa uwepo. taasisi za fedha za jadi. Kwa kuongezea, kama unavyojua, taasisi hizi hupata kwa kila aina ya kamisheni na tofauti za viwango vya ubadilishaji ndani ya nchi. kryptowaluty hazipo.

Kwa hiyo unaweza kulipa kati ya watu kutoka sehemu mbili tofauti za dunia, bila tume yoyote, mpaka, desturi, kodi na vikwazo vingine vyovyote. Hivyo, jukumu la si tu benki, lakini mfumo mzima kwa ujumla ni kudhoofishwa. Hii ni mada pana ambayo tutaishughulikia katika makala nyingine katika toleo hili la MT.

Kurudi kwa mabenki, hata hivyo, taasisi hizi zinaendelea utulivu wa sarafu, na fedha za siri hazifuatiwi na mtu yeyote, kwa hiyo asili ya "mwitu" ya quotes zao. Hatima ya benki imeunganishwa na hatima ya pesa za jadi. Ikiwa kuna kupotoka kutoka kwa miundo inayojulikana na kuthibitishwa, bila shaka, mabenki yatakuwa na matatizo. kuzungumzia jioni ya dola, kuanzishwa kwa sarafu ya kidijitali ya Kichina (ambayo ina uwezekano wa kwenda bila kuchaguliwa).

Kwa upande mwingine, ni MasterCard, shirika ambalo halipigani na benki, kinyume chake, huanza kukubali malipo kwa cryptocurrency. JP Morgan hutoa mikopo ya cryptocurrency kwenye Ethereum, na China inafanya kazi kwenye "cryptocurrency" kulingana na benki kuu. Kwa hivyo, inaonekana kusema kwamba ulimwengu wa benki na fedha za siri ni utata usioweza kurekebishwa ni chumvi kubwa. Hata hivyo, uwezekano wa kuibuka kwa sarafu mbadala ya kidijitali katika mfumo mkuu kwa kiasi kikubwa hukanusha jukumu la benki na kinadharia huleta tishio kubwa (1).

Daftari la Mikopo ya Umma

Ikiwa moja ya kazi kuu za benki ni Upatanishi wa kifedha, ni mabadiliko katika mifano ya upatanishi huu ambayo inaweza kusababisha mabadiliko katika utendaji wa benki zenyewe, ambayo italazimika kuzoea wateja ambao, tayari wanajua toleo jipya la huduma zinazotolewa. kuanza kwa fintech, watatarajia ubunifu wote wanaouona kwenye soko kutoka kwa taasisi zinazotambulika.

Mfano wa "akaunti ya benki" na "akaunti ya akiba" unaonekana kutokuwepo kabisa. Ikiwa watu wengi bado wanatumia bidhaa hizi, siku za fomu za benki hizo zimekwisha. Zaidi na zaidi, hasa wateja wachanga, wanataka kuweka salio la chini zaidi kwa mahitaji yao ya sasa ya malipo. pochi za elektroniki. Na njia zingine, ikiwa anazo, badala ya kuokoa kwa amanaambayo kwa sasa hayana faida yoyote kwa Poland, anataka kuhifadhi vifaa vinavyotumika zaidi. Si lazima mara moja kwa soko la hisa, lakini kwa aina mbalimbali za fedha za pande zote. Bila shaka, mabenki pia yanaweza kutoa bidhaa hizo, lakini hii ni moja tu ya matoleo mengi kwenye soko.

Benki inaweza kuwa redundant kabisalinapokuja suala la aina bunifu zaidi za uwekezaji. Kwa mfano, inapokuja suala la kutumia mifumo mikubwa ya ukopeshaji inayoendeshwa na data isiyoeleweka na maarufu ili kupata matokeo ya kiotomatiki ya mkopo. Katika mtindo huu, badala ya benki kufanya kazi kama mkopeshaji, tuna jukwaa la "kijamii" linalounganisha wakopeshaji wengi kwa wakopaji wengi kama vile watumiaji au biashara ndogo ndogo.

Ni wazi kwamba huduma hizo zinadhoofisha jukumu na umuhimu wa benki kwa pande zote mbili. Kama kwa mtazamo wa wawekezaji, kwa vile wao ni mbadala kwa amana na fedha, njia ya kuwekeza fedha kwa wale ambao wana yao. Lakini pia kwa wakopaji.

Benki na wakopeshaji wengine wa kitamaduni huwa na tabia ya kuwatenga aina fulani za wakopaji, ikijumuisha "walio salama" ambao wana nafasi ya kweli ya ulipaji, ikizingatiwa mbinu ya kawaida ya ukiritimba.

Inaweza kusemwa kuwa sio "salama kama benki", lakini kwa wakopeshaji hatari zaidi ambao wanatarajia kurudi bora kwenye uwekezaji, inaweza kuwa kitu bora kuliko, kwa mfano, ubadilishanaji, ambayo, ingawa imefanikiwa. kulingana na wengi, ni zaidi ya "casino" kuliko jukwaa la uwekezaji. Kwenye majukwaa ya ukopeshaji ya P2P, data kubwa huruhusu wawekezaji kutoa tathmini ya kina na, muhimu zaidi, ya ndani ya wakopaji. Kulingana na jukwaa, mdai wanaweza kufikia seti kubwa na changamano za data ya wakopaji, lakini pia wanategemea matoleo ya jukwaa lenyewe wakati wa kutathmini wakopaji, kufanya maamuzi ya ununuzi katika aina mbalimbali za vipengee.

Inafaa kuongeza kuwa badala ya kutegemea viwango vya kawaida vya hatari, jukwaa linaweza kutumia vigezo vya kina na kukabiliana na hali halisi ya masoko ya ndani, na pia kuzingatia maelezo mafupi ya mikopo ya kihistoria yaliyobinafsishwa, kusaidia wawekezaji zaidi katika kutathmini wakopaji. taasisi za fedha za jadi.

2. Kukopeshana kwa rika

Majukwaa maarufu duniani ya ukopeshaji ya P2P (2), jinsi huduma hizi zinavyoitwa, ni pamoja na Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Sio mifumo yote hii inayotumia kujifunza kwa mashine na uchanganuzi mkubwa wa data, ambayo inafaa kukumbuka ikiwa ni muhimu kwa mtu kutumia mbinu hii mahususi.

Benki za Fintech hazihitaji kushindana bado

Majukwaa ya kukopesha ya P2P wao ni wa kundi pana la uvumbuzi wa fintech ambao ulianza baada ya msukosuko wa kifedha wa 2008 na ulichochewa kwa sehemu kubwa na kukatishwa tamaa na tabia ya uanzishwaji wa benki. Katika uso wa uchunguzi mkali, benki zimepunguza kwa kiasi kikubwa shughuli zao nyingi ili kupunguza hatari, na kuacha pengo kubwa katika soko. Makampuni kutoka sekta ya fintech yameingilia kati, na kuleta mawazo mapya kwa sekta ambayo hapo awali haikuwa na uvumbuzi.

Hata awali, makampuni madogo na mahiri yanaweza kuchukua fursa ya kutokuwa na uwezo wa sekta ya fedha kujibu haraka, kama ilivyoonyeshwa katika miaka ya XNUMX na. PayPal, huduma ambayo hutoa malipo rahisi mtandaoni, ambayo wakati huo hayangeweza kutolewa na benki na huduma za malipo kama vile Visa au MasterCard.

Kwa miaka kadhaa, mawazo mapya yamezingatia ufumbuzi wa simu kwa kutumia simu mahiri (3). Mojawapo ya hatua za kwanza za wimbi hili jipya ni American Dwolla, ambayo ilianzisha mfumo wa malipo wa mtandaoni ulioundwa ili kuwapita waendeshaji wa kadi ya mkopo.

Pesa hutumwa kutoka kwa akaunti yako ya benki hadi Akaunti ya Dwall. Unaweza kutuma pesa papo hapo kwa mtumiaji mwingine yeyote wa Dwolla kwa kuweka nambari yake ya simu, anwani ya barua pepe au jina la Twitter katika programu ya simu. Kutoka kwa mtazamo wa mtumiaji, kivutio kikubwa cha huduma ni gharama ya chini sana ya uhamisho, ikilinganishwa na mabenki na, kwa mfano, PayPal. Shopify, kampuni inayouza programu za ununuzi mtandaoni, inatoa Dwolla kama njia ya malipo.

Revolut amekuwa nyota wa tasnia hii inayokua kwa kasi katika miaka ya hivi karibuni. kifurushi cha akaunti za benki za fedha za kigenipamoja na halisi au kimwili kadi ya mkopo. Walakini, hii sio benki, lakini aina ya huduma ya fintech (kifupi cha "teknolojia ya kifedha"). Yeye hajaliwi na mpango wa dhamana ya amana, kwa hivyo haitakuwa busara kumwamini akiba yako. Hata hivyo, baada ya kuweka kiasi fulani katika Revolta, tunapata fursa nyingi ambazo vyombo vya fedha vya jadi havitupi. Utaratibu rahisi wa usajili hauthibitishi utambulisho wako. Kinadharia, mtumiaji anaweza kuingiza data ya uwongo na kuzindua mkoba wa elektroniki. Hata hivyo, katika ngazi hii tunapata bidhaa ndogo sana. Kwa mujibu wa sheria za EU juu ya pesa za kielektroniki na uzuiaji wa ufujaji wa pesa, akaunti bila uthibitisho kamili hukuruhusu kuijaza na kiwango cha juu cha PLN 1000 kwa mwaka.

Kuna makampuni mengi ya fintech na maombi ya malipo huko nje. Hebu tutaje mifano kama vile Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. Na huu ni mwanzo tu. Tunaweza kuzungumza juu ya mawazo haya kwa muda mrefu. Hii ni sekta ambayo kazi yake ndiyo inaanza.

Benki kubwa na zinazojulikana zinaiga ufumbuzi wa fintech. Wakati huo huo, zinaendelea kwa kasi na inakadiriwa kuwa nyuma kwa miaka mitano kwa wastani linapokuja suala la uvumbuzi wa rununu na sawa. Walakini, benki zinajua kuwa sio lazima kushindana na wageni wapya wa fintech.

Faida ya ukubwa na maendeleo ya mtandao wa usambazaji huwapa uwezo wa kudumisha msingi wa wateja muhimu na bidhaa ya kutosha na ya ubunifu zaidi. Utawala wa taasisi kubwa huzuia fintechs kushindana na benki. Ikiwa benki inataka kweli kuwa kiongozi wa uvumbuzi katika uwanja huo, inaweza kutawala nafasi ya fintech kwa urahisi na haraka, kwa kuwa ina gharama ya chini ya kukusanya pesa na inaweza kumudu kutumia zaidi kupata na kuhifadhi wateja.

Kwa hiyo, sio aina zote za maombi yenye majina ya asili huwa tishio kwa mabenki. Tatizo kubwa zaidi linalowezekana ni mwenendo wa jumla zaidi na mwelekeo wa kiteknolojia unaoitwa automatisering. Hivyo ni, kwa kuondoa vipengele vyote vya kati katika usimamizi wa fedha, tabia hata kwa benki ya elektroniki. Ikiwa benki zitaanza kupoteza uhusiano wa wateja kutokana na automatisering, zitakuwa zana, wasambazaji wa mabomba na mabomba ambayo hutumiwa kuhifadhi na kusafirisha fedha kutoka mahali hadi mahali. Matokeo ya mwisho ni huduma ya akili isiyoonekana ambayo inaelewa na kufanya kila kitu kwa mteja.

Na pamoja na haya yote, jukumu la benki kama chapa inayohakikisha usalama na ufanisi linaweza kutoweka. Hata hivyo, je, bado wanaweza kujikuta katika ulimwengu huu wa huduma za kifedha za kiotomatiki, si lazima kama wapatanishi bora na wasimamizi wa hazina, bali kama wadhamini wa kutegemewa? Nani anajua? Walakini, hii ni jukumu tofauti kidogo kuliko hapo awali.

Angalia pia: