Muhtasari unaotawala ulimwengu

Pesa imefafanuliwa na inafafanuliwa kwa njia nyingi tofauti - wakati mwingine zaidi ya kiishara, kama chanzo cha uovu ulimwenguni, wakati mwingine kwa vitendo, kama njia ya kufikia mwisho. Hivi sasa, inazingatiwa kama aina ya mbinu au teknolojia ambayo hurahisisha maisha ya mtu. Kwa kweli, amekuwa hivyo kila wakati.

Kwa usahihi, kwa kuwa ikawa kitu cha masharti, ishara na ya kufikirika. Huku watu wakibadilishana bidhaa mbalimbali,. Sarafu za chuma tayari zilikuwa hatua kuelekea kawaida, ingawa kipande cha chuma cha thamani pia ni bidhaa. Walakini, pesa ikawa kitu cha kufikiria na chombo kwa maana kamili ya neno wakati walianza kutumia makombora wamesimama peke yao, na mwishowe - noti (1).

Ingawa pesa za karatasi zilijulikana nchini Uchina na Mongolia mapema Enzi za Kati, kazi halisi ya noti ilianza karibu karne ya XNUMX, ilipoanza kutumika Ulaya. Wakati huo, risiti za amana zilizotolewa na taasisi mbalimbali (ikiwa ni pamoja na benki) zilianza kutumika sana katika shughuli za kibiashara, kuthibitisha amana ya kiasi sawa katika bullion. Mmiliki wa dhamana kama hiyo wakati wowote anaweza kuibadilisha na mtoaji kwa pesa sawa.

Kwa biashara, noti ikawa mbinu ya mafanikio, lakini wakati huo huo idadi yao ilikua. vitishoambayo tayari yalijulikana katika enzi ya madini. Watoaji zaidi, fursa zaidi za bandia.

Mapema mwanzoni mwa karne ya XNUMX, Nicolaus Copernicus aligundua kuwa ikiwa pesa za ubora tofauti zilikuwa kwenye mzunguko, pesa zilikusanywa vyema na watumiaji, ambayo ilisababisha kulazimishwa kutoka sokoni na pesa duni. Ujio wa noti, tabia ya kughushi pesa ilishamiri. Haishangazi kwamba baada ya muda, nchi binafsi zilijaribu kudhibiti wazi sehemu hii ya soko na kupunguza kwa kiasi kikubwa idadi ya watoaji. Hivi sasa, noti zinaweza kutolewa tu na benki kuu ya kitaifa.

Matokeo ya kununua ndege kubwa

Katika miaka ya 60, mashirika ya ndege yalipoagiza kwa mara ya kwanza ndege za upana wa 747 na DC-10, tatizo lilizuka. Magari makubwa na idadi kubwa ya viti vilivyouzwa ndani yake vilimaanisha kuwa umati wa watu wanaokuja kwenye vituo vya huduma kwa wateja ulikua kwa wakati mmoja. Kwa hivyo, ili kuzuia machafuko, mashirika ya ndege yalianza kutafuta njia ya kuharakisha uuzaji wa tikiti na usindikaji wa data ya abiria. Wakati huo, benki, maduka, na dazeni za aina mpya za huduma zilikuwa na matatizo ya aina sawa ambayo yalihitaji upatikanaji usiokatizwa wa pesa, bila vikwazo vya muda, kama vile saa za kufungua taasisi za fedha.

2. Kadi za mstari wa magnetic

Alitatua matatizo ya benki ATM. Kwa upande wa mashirika ya ndege, kifaa kama hicho kimetengenezwa ambacho kinaweza kufuatilia uwekaji nafasi na kutoa pasi za kuabiri. Ilihitajika kuunda mashine ya kukusanya pesa na kutoa hati. Hata hivyo, ili wateja waamini vifaa hivyo, wahandisi walipaswa kuja na mbinu ambayo ingewawezesha watumiaji kutambulika kwa urahisi, huku wakimshawishi kila mtu aliyehusika kuwa ni haraka, rahisi na salama.

Jibu lilikuwa kadi ya sumaku. Iliyoundwa na IBM, ilianzishwa katika miaka ya 70, ikaenea duniani kote katika miaka ya 80, na hatimaye ikawa kila mahali katika miaka ya 90.

Walakini, kwanza watayarishaji wa programu walilazimika kujua jinsi ya kuweka data kwenye kila kadi. Mwishowe, suluhisho rahisi lilichaguliwa - kurekodi nyimbo nyingi, teknolojia mpya ambayo inaruhusu seti mbili tofauti za data kusimba kwenye mstari mmoja wa sumaku. Kila sekta inaweza kujitegemea kuweka viwango vya njia yake mwenyewe. Kulikuwa na nafasi hata ya wimbo wa tatu, ambao uliruhusu tasnia ya akiba na mkopo kurekodi habari ya muamala kwenye kadi yenyewe.

Kila moja ya nyimbo tatu ilikuwa na upana wa cm 0,28 na kigawanyaji kidogo cha rekodi. Njia ya kwanza iliyotolewa kwa sekta ya anga ni pamoja na, kati ya mambo mengine, nambari ya akaunti (tarakimu 19), jina (herufi 26 za alphanumeric) na data mbalimbali (hadi tarakimu 12). Wimbo wa pili, uliopewa mabenki, ulikuwa na nambari kuu ya akaunti (hadi tarakimu 19) na data mbalimbali (hadi tarakimu 12). Umbizo sawa bado linatumika leo.

Mnamo Januari 1970, American Express ilitoa $250 kwa wateja wa Chicago. kadi za mistari ya sumaku na kusakinisha kaunta za tikiti za kujihudumia kwenye kaunta ya tikiti ya American Airlines kwenye Uwanja wa Ndege wa Chicago O'Hare. Wenye kadi wangeweza kununua tikiti na pasi za kuabiri kwenye kioski au kutoka kwa wakala. Walikaribia vibanda.

Kadi ya malipo ya mstari wa sumaku imekuwa moja ya teknolojia iliyofanikiwa zaidi katika nusu karne iliyopita (2). Iliibuka katikati ya miaka ya 80. teknolojia ya kadi smart. Kadi mahiri zinaonekana sawa, na nyingi bado zina mstari wa sumaku wa kutumika mahali ambapo visoma kadi mahiri hazipatikani, lakini zina microprocessor iliyojengewa kwenye sehemu ya plastiki ya kadi.

Chip hii hufuatilia shughuli za kadi, ambayo ina maana kwamba karibu 85% ya shughuli zinaweza kuidhinishwa kulingana na taarifa iliyohifadhiwa kwenye chip pekee, bila kupitia mtandao.

Shukrani kwa "waandaaji" wa mradi mzima - mifumo ya malipo kama vile Visa - malipo ya kadi humpa mteja dhamana ya kurudishiwa pesa ikiwa mkandarasi atakosa kulipa. Dhamana hii inatolewa na benki, kampuni ya makazi na taasisi ya malipo bila ushiriki wa mteja. Tangu miaka ya 70, kadi za plastiki zimekuwa mbadala muhimu zaidi kwa pesa taslimu.

Ulimwengu usio na pesa?

Licha ya mafanikio yao, kadi bado hazijaweza kuchukua nafasi ya pesa za mwili. Kwa kweli, tunasikia kila mahali kwamba mwisho wa pesa hauepukiki. Nchi kama Denmark zinafunga minti yao. Kwa upande mwingine, kuna wasiwasi mwingi kwamba pesa za elektroniki 100% ni ufuatiliaji wa 100%. Je, ni mbinu mpya za fedha, yaani. kryptowalutykushinda hofu hizi?

Taasisi za fedha duniani kote - kutoka Benki Kuu ya Ulaya hadi nchi za Afrika - zinazidi kutilia shaka pesa taslimu. Mamlaka ya ushuru yanasisitiza kuiacha, kwa sababu ni ngumu zaidi kukwepa ushuru katika mzunguko wa kielektroniki unaodhibitiwa. Pia wanaungwa mkono na polisi na vyombo vingine vya kutekeleza sheria.ambayo, kama tujuavyo kutokana na filamu za uhalifu, masanduku yenye noti za madhehebu makubwa yanapendwa zaidi ... Zaidi ya hayo, katika nchi nyingi, wamiliki wa maduka yaliyo katika hatari ya wizi wanapungua kuwa tayari kuweka pesa taslimu.

Nchi za Skandinavia, ambazo wakati mwingine hujulikana kama pesa taslimu, zinaonekana kujiandaa vyema kusema kwaheri kwa pesa za nyenzo. Huko Denmark, hii ilikuwa bado katika miaka ya mapema ya 90, wakati katika miaka ya hivi karibuni ilikuwa karibu tano tu. Soko la ndani linatawaliwa na kadi na maombi ya malipo ya simu. Benki Kuu ya Denmark hata hivi majuzi ilijaribu matumizi ya sarafu za mtandaoni.

Kulingana na matangazo, ifikapo 2030 pesa taslimu zitatoweka nchini Uswidi. Katika suala hili, inashindana na Norway, ambapo tu kuhusu 5% ya shughuli zinafanywa kwa fedha. Si rahisi kupata duka au mgahawa huko (3) ambayo itakubali kiasi kikubwa katika fomu ya jadi.

3. Baa isiyo na pesa nchini Uswidi

hii inawezeshwa na utamaduni maalum uliopo huko, unaozingatia imani kubwa ya wakazi katika taasisi za serikali, taasisi za fedha na benki. Hata hivyo, pia kulikuwa na uchumi wa kivuli katika nchi za Scandinavia. Lakini sasa kwa kuwa robo ya nne ya miamala yote inafanywa kwa pesa za kielektroniki, zote zimetoweka. Hata kama duka au benki inaruhusu pesa taslimu, tunapofanya biashara kwa kiasi kikubwa, lazima tueleze tulipozipata. Wafanyikazi wa benki wanahitajika hata kuripoti miamala mikubwa ya aina hii kwa polisi. Kuondoa karatasi na chuma pia huleta akiba. Wakati benki za Uswidi zilibadilisha salama na kompyuta na kuondoa hitaji la kusafirisha tani za noti kwenye lori za kivita, zilipunguza gharama zao wenyewe.

Hata huko Uswidi, kuna aina ya upinzani dhidi ya kuhodhi pesa. Nguvu zake kuu ni wazee, ambao ni vigumu kubadili kadi za malipo, bila kutaja malipo ya simu.

Zaidi ya hapo wengine wanasema kwamba kutegemea kabisa mfumo wa kielektroniki kunaweza kusababisha matatizo makubwa ikiwa mfumo huo utashindwa. Tayari kumekuwa na matukio hayo - kwa mfano, katika moja ya sherehe za muziki za Uswidi, kushindwa kwa vituo vya malipo kulisababisha ufufuo wa biashara ya kubadilishana.

Sio tu Scandinavia inaelekea kwenye biashara isiyo na pesa. Ubelgiji imepiga marufuku matumizi ya pesa za karatasi katika shughuli za mali isiyohamishika. Kikomo cha euro 3 pia kilianzishwa katika malipo ya pesa taslimu ndani ya nchi. Mamlaka ya Ufaransa inaripoti kuwa 92% ya raia tayari wameacha pesa za karatasi katika maisha yao ya kila siku. 89% ya Waingereza wanatumia e-banking pekee kila siku. Kwa upande wake, Benki ya Korea inatabiri kuwa ifikapo 2020 nchi hiyo itaachana na pesa za jadi.

Inavyoonekana, mpito kwa uchumi usio na pesa unafanyika nje ya Magharibi na Asia tajiri pia. Kuaga Afrika kunaweza kupata pesa mapema kuliko mtu yeyote anavyofikiria. Kwa mfano, Kenya tayari ina watumiaji milioni kadhaa waliosajiliwa wa programu ya benki ya simu ya MPesa.

Jambo la kufurahisha ni kwamba moja ya nchi maskini zaidi barani Afrika, isiyotambulika kimataifa Somaliland, iliyojitenga mwaka 1991 kutoka Somalia, iliyokumbwa na machafuko ya kijeshi, iko mbele ya nchi nyingi zilizoendelea katika uwanja wa miamala ya kielektroniki. Huenda hii inatokana na kiwango cha juu cha uhalifu kilichoenea huko, ambayo inafanya kuwa hatari kuwa na pesa za kimwili nawe.

Pesa za kielektroniki? Ndiyo, lakini ikiwezekana bila kujulikana

Ikiwa unaweza kununua tu kwa malipo ya elektroniki, shughuli zote zitaacha alama zao. Wao, kwa upande wao, hufanya historia maalum ya maisha yetu. Watu wengi hawapendi matarajio ya kutazamwa kila mahali na serikali na taasisi za kifedha. Wanachohofiwa zaidi na wenye mashaka ni uwezekano wa kutuondolea kabisa utajiri wetu kwa kubofya mara moja tu. Tunaogopa kuwapa mabenki karibu mamlaka kamili juu yetu.

Zaidi ya hayo, sarafu ya kielektroniki inawapa mamlaka chombo bora cha kushughulika ipasavyo na mkaidi. Mfano wa PayPal, Visa na Mastercard, ambayo wakati mmoja ilizuia malipo ya Wikileaks, ni dalili sana. Na hii sio hadithi pekee ya aina yake. Kwa hiyo, katika baadhi ya miduara, pia kwa bahati mbaya uhalifu, fedha za siri kulingana na minyororo ya vitalu vilivyosimbwa () vinapata umaarufu.

Fedha za Crypto zinaweza kulinganishwa na "sarafu" za kawaida ambazo zimeonekana kwenye mtandao na katika michezo tangu miaka ya 90. Tofauti na aina nyingine za fedha za digital, cryptocurrency maarufu zaidi, . Wapenzi wake, pamoja na wafuasi wa sarafu nyingine za elektroniki zinazofanana, wanaziona kama fursa ya kupatanisha urahisi wa mzunguko wa umeme na haja ya kulinda faragha, kwa sababu bado ni pesa iliyosimbwa. Kwa kuongeza, ni sarafu ya "kijamii", angalau kinadharia kudhibitiwa si na serikali na benki, lakini kwa makubaliano maalum ya watumiaji wote, ambao kunaweza kuwa na mamilioni duniani.

Walakini, wataalam wanasema kwamba kutokujulikana kwa cryptocurrency ni udanganyifu. Muamala mmoja unatosha kukabidhi ufunguo wa usimbaji fiche wa umma kwa mtu mahususi. Mhusika anayevutiwa pia ana ufikiaji wa historia nzima ya ufunguo huu, kwa hivyo historia ya muamala pia inaonekana. Wao ni jibu la changamoto hii. sarafu ya mchanganyiko. Hata hivyo, wakati wa kutumia mchanganyiko, lazima tuamini kikamilifu operator mmoja, wote linapokuja kulipa bitcoins mchanganyiko na si kufichua uhusiano kati ya anwani zinazoingia na zinazotoka.

Je, fedha za siri zitathibitisha kuwa maelewano mazuri kati ya "umuhimu wa kihistoria" ambao pesa za kielektroniki zinaonekana kuwa na kujitolea kwa faragha katika nyanja ya mapato na matumizi? Labda. Australia, ambayo inataka kuondoa pesa taslimu ndani ya muongo mmoja, inawapa raia kitu kama bitcoin ya kitaifa kama malipo.

Bitcoin haiwezi kuchukua nafasi ya pesa

Walakini, ulimwengu wa kifedha unatilia shaka kuwa fedha za siri zitachukua nafasi ya pesa za jadi. Leo, Bitcoin, kama sarafu nyingine yoyote mbadala, inachochewa na kupungua kwa imani katika pesa zinazotolewa na serikali. Walakini, ina shida kubwa kama vile utegemezi wa ufikiaji wa mtandao na umeme. Pia kuna hofu kwamba cryptography nyuma ya Bitcoin si kuishi mgongano na kompyuta quantum. Ingawa vifaa kama hivyo bado havipo na haijulikani ikiwa vitawahi kuundwa, maono yenyewe ya uondoaji wa akaunti ya papo hapo yanakatisha tamaa matumizi ya sarafu pepe.

Katika ripoti yake ya kila mwaka ya Julai mwaka huu, Benki ya Makazi ya Kimataifa (BIS) iliweka sura maalum kwa fedha za siri kwa mara ya kwanza. Kulingana na BIS, lengo lao ni kuchukua nafasi ya majukumu ya taasisi za fedha za uaminifu wa umma kama vile benki kuu na za biashara, teknolojia ya leja iliyosambazwa () pia . Walakini, kulingana na waandishi wa utafiti huo, sarafu za siri haziwezi kuwa mbadala wa suluhisho zilizopo katika uwanja wa utoaji wa pesa.

Shida kuu ya sarafu-fiche inabakia nao kiwango cha juu cha ugatuajina kuunda uaminifu unaohitajika husababisha upotevu mkubwa wa nguvu za kompyuta, haifai na imara. Kudumisha uaminifu kunahitaji kila mtumiaji kupakua na kuthibitisha historia ya miamala yote iliyowahi kufanywa, ikijumuisha kiasi kilicholipwa, mlipaji, anayelipwa na data nyingine, ambayo inahitaji nguvu kubwa ya kompyuta, haifanyi kazi vizuri na hutumia kiasi kikubwa cha nishati. Wakati huo huo, uaminifu katika fedha za crypto unaweza kutoweka wakati wowote kutokana na ukosefu wa mtoaji mkuu ambaye anahakikisha utulivu wao. Cryptocurrency inaweza kushuka ghafla au kuacha kufanya kazi kabisa (4).

4. Mpira wa bitcoin uliowakilishwa kwa ishara

Benki kuu huimarisha thamani ya sarafu za kitaifa kwa kurekebisha usambazaji wa njia za malipo kwa mahitaji ya shughuli. Wakati huo huo, jinsi sarafu ya crypto imeundwa inamaanisha kuwa hawawezi kujibu kwa urahisi mabadiliko ya mahitaji, kwa sababu hii inafanywa kulingana na itifaki ambayo huamua idadi yao mapema. Hii ina maana kwamba mabadiliko yoyote ya mahitaji yanasababisha mabadiliko katika uthamini wa sarafu-fiche.

Licha ya ukuaji mkubwa wa thamani wa mara kwa mara, Bitcoin haijaonekana kuwa njia rahisi sana ya malipo. Unaweza kuwekeza ndani yake au kubashiri kwa kubadilishana maalum, lakini ni ngumu zaidi kununua maziwa na buns nayo. Kwa hivyo, teknolojia iliyogatuliwa ambayo ni msingi wa sarafu-fiche haitachukua nafasi ya pesa za jadi, ingawa inaweza kutumika katika maeneo mengine. Wataalamu wa BIS wanataja hapa, kwa mfano, kurahisisha michakato ya utawala wakati wa kufanya shughuli za kifedha au huduma za malipo ya kuvuka mpaka kwa kiasi kidogo.

Mtandao wa vitu na pesa

Kwa sasa wanashambulia nafasi ya pesa malipo ya simu. Ulimwenguni kote katika miaka ya hivi karibuni kumekuwa na mtindo wa kuhimiza watu kutumia simu zao za rununu wanapofanya ununuzi. Katika mifumo ya malipo ya rununu, simu inakuwa kadi ya mkopo, ikihifadhi maelezo sawa na kadi na kuwasiliana na kituo cha kadi ya mkopo cha mfanyabiashara kwa kutumia teknolojia ya redio inayoitwa. (5).

5. Malipo katika njia ya mawasiliano ya shamba iliyo karibu

Sio lazima kuwa smartphone. Katika enzi ya Mtandao, hata jokofu yetu, inayowasiliana na simu yetu mahiri, itaagiza mafuta kwa niaba yetu wakati vihisi vitaonyesha kuwa inaisha. Tunaidhinisha mpango huo pekee. Kwa upande mwingine, gari litalipa mafuta yenyewe kwa kuanzisha muunganisho wa mbali na kituo cha malipo kwa niaba yetu. Inawezekana pia kwamba kadi ya malipo "itaunganishwa" katika kinachojulikana. glasi za smart ambazo zitachukua baadhi ya kazi za smartphone (ya kwanza inayoitwa tayari imeuzwa).

Pia kuna mbinu mpya kabisa ya malipo ya mtandaoni - kutumia wasemaji mahirikama vile Google Home au Amazon Echo, pia inajulikana kama wasaidizi wa nyumbani. Taasisi za kifedha zinachunguza uwezekano wa kutumia dhana hii kwa bima na benki. Kwa bahati mbaya, masuala ya faragha, kama vile kurekodi bila mpangilio mazungumzo ya familia kwa kutumia kifaa mahiri cha nyumbani na kashfa ya hivi majuzi ya Facebook kuhusu ukusanyaji wa data ya watumiaji, inaweza kupunguza kasi ya ukuzaji na kuenea kwa teknolojia hii.

Wavumbuzi wa Teknolojia ya Fedha

Ilikuwa mpya katika miaka ya 90. PayPal, huduma inayokuruhusu kufanya malipo kwa urahisi mtandaoni. Kulikuwa na mengi mbadala kwa ajili yake mara moja. Kwa miaka kadhaa, mawazo mapya yamezingatia ufumbuzi wa simu kwa kutumia simu mahiri. Mmoja wa waanzilishi wa kwanza wa wimbi hili jipya alikuwa Mmarekani dwola (6), ambayo ilianzisha mfumo wa malipo wa mtandaoni ulioundwa kuwakwepa waendeshaji kadi za mkopo.

6. Utawala wa Dwalla na Makao Makuu

Pesa zinazowekwa kutoka kwa akaunti ya benki hadi kwa akaunti ya Dwolla zinaweza kutumwa papo hapo kwa mtumiaji mwingine yeyote wa mfumo huu kwa kuweka nambari yake ya simu, barua pepe au jina la Twitter kwenye programu ya simu. Kutoka kwa mtazamo wa mtumiaji, kivutio kikubwa cha huduma ni gharama ya chini sana ya uhamisho, ikilinganishwa na mabenki na, kwa mfano, PayPal. Shopify, kampuni inayouza programu za ununuzi mtandaoni, inatoa Dwolla kama njia ya malipo.

Nyota mpya zaidi, na tayari mkali zaidi kuliko wengine wote, katika tasnia hii inayokua haraka - Revolut - kitu kama kifurushi cha akaunti za benki za fedha za kigeni pamoja na kadi ya malipo ya mtandaoni au halisi. Hii sio benki, lakini huduma ya darasa inayojulikana kwa jina lake (kifupi). Hailipiwi na mpango wa dhamana ya amana, kwa hivyo haitakuwa busara kuhamisha akiba yako hapa. Hata hivyo, baada ya kuweka kiasi fulani katika Revolta, tunapata fursa nyingi ambazo vyombo vya fedha vya jadi havitoi.

Revolut inategemea programu ya simu. Watu binafsi wanaweza kutumia matoleo mawili ya huduma - bila malipo na kupanuliwa na vipengele vya ziada vya malipo. Programu inaweza kupakuliwa kutoka kwa Google Play au Duka la Programu - programu imeandaliwa kwa majukwaa mawili makubwa tu. Mchakato wa usajili haupaswi kusababisha ugumu hata kwa watumiaji wa simu za novice. Unahitaji kuunda nenosiri la tarakimu nne ambalo linahitajika ili kuendesha programu.

Pia tunaweza kutumia uthibitishaji wa kibayometriki kwa kutumia kichanganuzi cha alama za vidole kwenye simu. Baada ya kufungua akaunti, tayari tuna mkoba wa elektroniki uliogawanywa katika sarafu. Kwa jumla, sarafu 25 zinatumika kwa sasa, ikijumuisha zloty ya Polandi. Moja ya faida kuu za Revolut ni kutokuwepo kwa tume kwa ajili ya shughuli za kubadilishana na matumizi ya viwango vya soko la interbank (hakuna margin ya ziada). Watumiaji wa toleo la bure la mfuko ni mdogo - bila tume, unaweza kubadilishana sawa na PLN 20 0,5 kwa mwezi. zloti. Zaidi ya kikomo hiki, tume ya XNUMX% inaonekana.

Utaratibu rahisi wa usajili hauhitaji uthibitishaji wa utambulisho. Kinadharia, mtumiaji anaweza kisha kuingiza data ya uwongo na kuzindua mkoba wa elektroniki - hata hivyo, katika hatua hii, atapokea bidhaa ndogo sana. Kwa mujibu wa sheria za EU juu ya shughuli za kielektroniki na kuzuia ufujaji wa pesa, kiwango cha juu cha PLN 1 kinaweza kuwekwa kwenye akaunti bila uthibitishaji kamili. zloty katika mwaka.

Unaweza kufadhili akaunti yako kwa kuhamisha benki, kutoka kwa kadi ya malipo, kupitia Google Pay - kwa kutumia maelezo ya kadi yaliyohifadhiwa kwenye pochi ya simu ya Google. Watumiaji wa toleo la bure la Revolut wanaweza pia kuagiza Mastercard ya kulipia kabla au kadi pepe (7), inayoonekana mara moja kwenye programu na iliyoundwa kwa ununuzi wa mtandaoni. Kadi pepe hutolewa bila malipo.

7. Kadi ya mapinduzi na programu

Kuna makampuni mengi ya fintech na maombi ya malipo huko nje. Hebu tutaje, kwa mfano, kama vile Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. Na huu ni mwanzo tu. Kazi katika sekta hii ndiyo inaanza.

Haufanyi kiwango cha hemoglobin

Pesa inaweza kupotea au kupotea tunapokabiliana na mwizi. Vile vile hutumika kwa kadi, ambayo haihitaji kuibiwa kimwili ili kupata upatikanaji wa fedha za elektroniki - inatosha kuisoma na kuhakiki msimbo wa PIN. Pia inawezekana kuiba au hack simu ya mkononi. Ndiyo maana mbinu za kibayometriki zimependekezwa kama zana za teknolojia ya fedha.

Baadhi yetu tayari tumeingia kwenye simu zetu mahiri na kuweka benki kwenye simu zetu mahiri. alama ya vidoleambayo pia inaweza kutumika kutoa pesa kutoka kwa baadhi ya ATM. Kuna benki za kwanza ambapo kuweka kumbukumbu tunaingia kwa sauti zetu. Teknolojia ya uthibitishaji wa sauti pia imejaribiwa na Huduma ya Ushuru ya Australia kwa miaka minne. Zaidi ya waombaji milioni 3,6 wametuma maombi ya mtihani huo, kulingana na mwakilishi wa taasisi hiyo, na idadi hiyo inakadiriwa kuzidi milioni 2018 ifikapo mwisho wa 4.

Kampuni ya Kichina ya Alibaba ilitangaza miaka michache iliyopita kwamba inakusudia kuanzisha idhini ya malipo. teknolojia ya utambuzi wa uso - zaidi kutoka kwa simu mahiri. Wakati wa CeBIT, wawakilishi wa Alibaba waliwasilisha suluhisho ("tabasamu la kulipa").

Hivi majuzi, unaweza kutumia uso kulipia utimilifu wa agizo katika toleo la Kichina la msururu wa KFC (9). Shirika la kifedha la Alibaba Ant Financial, ambalo ni mwekezaji katika mnyororo wa KPro (KFC ya China), limezindua fursa hiyo katika jiji la Hangzhou. Mfumo hutumia picha ya mteja iliyopigwa na kamera ya 3D, ambayo huhifadhiwa kwenye hifadhidata. Ili kuchambua picha, yeye huzingatia maeneo mengi kama mia sita kwenye uso na umbali kati yao. Wateja wanahitaji tu kusaini makubaliano ya malipo na Alipay mapema.

9. Uthibitishaji wa kibayometriki wa miamala kwa kutumia uso wa kuchanganua katika KFC ya Kichina

Huko Wuzhen, jiji la kihistoria linalotembelewa na mamilioni ya watalii kila mwaka, imewezekana kwenda sehemu nyingi ili kuonyesha sura iliyochanganuliwa hapo awali na kuiunganisha na chaguo la tikiti ya kuingia iliyonunuliwa. Mchakato mzima huchukua chini ya sekunde moja na kampuni inadai kuwa mfumo huo ni sahihi kwa 99,7%.

Walakini, zinageuka kuwa sio njia zote za "jadi" za biometriska ni salama kabisa. Kwa kuongeza, hubeba hatari za ziada. Hivi majuzi nchini Malaysia, wahalifu wanaotaka kuwasha gari la bei ghali lenye alama za vidole kwenye likiwashwa walikuja na wazo... la kumkata mwenye kidole.

Kwa hiyo, sisi daima tunatafuta ufumbuzi salama kabisa na ufanisi. Katika sekta ya fedha, Hitachi na Fujitsu wamekuwa wakifanya kazi katika muongo mmoja uliopita ili kufanya teknolojia za kibiashara zinazotambua watu kulingana na usanidi wa mishipa ya damu (nane). Baada ya kuingiza kadi ya benki kwenye ATM, kidokezo kinaonekana kwenye skrini ili kuweka kidole chako kwenye mapumziko ya plastiki. Nuru ya karibu ya infrared huangazia pande zote mbili za mkato, na kamera iliyo hapa chini inachukua picha ya mishipa kwenye kidole na kuilinganisha na muundo uliorekodiwa. Ikiwa kuna mechi, uthibitisho unaonekana kwenye skrini kwa sekunde, basi unaweza kuingiza PIN yako na kuendelea na shughuli. Benki ya Kyoto ya Japan ilizindua programu ya kibayometriki mwaka 8, na hadi sasa, karibu theluthi moja ya wateja wake milioni tatu wameichagua.

Ufumbuzi wa makampuni mawili yaliyotajwa hapo juu ni tofauti kutoka kwa kila mmoja. Hitachi anachukua x-ray ya vidole vyake na kuchukua picha kutoka upande mwingine. Fujitsu huakisi mwanga kutoka kwa mkono mzima na hutumia kitambuzi kutambua mwanga ambao haujamezwa na mishipa. Ikilinganishwa na njia zingine nyingi za kibayometriki, skana za mishipa ni za haraka na sahihi. Pia ni vigumu kuiba hapa. Hata kama mwizi angekata mkono wetu ili kudanganya kichanganuzi cha mshipa, angelazimika kwa njia fulani kuweka damu yote ndani ya kiungo kilichokatwa. Damu tu yenye kiwango fulani cha hemoglobini inachukua mwanga katika wigo wa karibu wa infrared, ambayo msomaji hufanya kazi.

Walakini, kuna mashaka mengi juu ya mbinu hii. Utafiti unaonyesha kuwa wateja hawapendi wazo la benki kuhifadhi vitambulisho vyao vya kibayometriki kwenye hifadhidata. Pia, kama wadukuzi wangewahi kuingia kwenye hifadhidata hii, jaribio la kibayometriki lingeisha milele (na milele) kwa wateja wote ambao akaunti zao zilishambuliwa - hawangeweza kupata seti mpya ya mishipa!

Kwa hivyo Hitachi alitengeneza mfumo ambao kadi ya benki ya mteja huhifadhi kiolezo cha kibayometriki, na picha iliyochukuliwa na kihisishi kwenye ATM inalingana na picha kwenye kadi. Fujitsu hutumia mfumo sawa. Ikiwa kadi imeibiwa, hata wadukuzi wa juu zaidi watapata vigumu kupata data ya biometriska. Hii ni kwa sababu kadi zimesanidiwa kupokea data kutoka kwa kihisi cha ATM pekee, na sio kusambaza data kwa kompyuta ya nje.

Hata hivyo, je, tutaishi kuona siku ambayo tunaweza kuacha kabisa benki, mkopo, debit, kuhifadhi, PIN kadi, leseni za udereva na hata pesa zenyewe - baada ya yote, ni mishipa yetu au vigezo vingine vya kibiolojia ambavyo vitakuwa vyetu? pochi?

fedha za polima

Na vipi kuhusu usalama wa pesa? Swali hili huenda kwa kila aina yao, kutoka kwa pesa taslimu ya zamani hadi hila za hila za pochi zilizoandikwa usoni.

Kadiri pesa za karatasi zinavyotawala, ukuzaji wa mbinu za usalama wa noti ulikuwa na jukumu muhimu katika teknolojia ya fedha. Ubunifu wa noti yenyewe - kiwango cha ugumu wake, utumiaji wa vitu vingi vya kina, tofauti, vya ziada na vya kupenya vya picha na rangi, nk, ni moja ya vizuizi vya kwanza, kuu kwa bidhaa bandia inayowezekana.

Karatasi yenyewe pia ni kipengele cha kinga - ubora bora, ambao ni muhimu sio tu kwa uimara wa noti na bandia, lakini pia kwa uwezekano wa madhehebu kwa michakato mbalimbali ya teknolojia katika hatua ya uzalishaji. Ikumbukwe kwamba katika nchi yetu, karatasi ya pamba kwa noti hutolewa katika kiwanda maalum cha karatasi cha Nyumba ya Uchapishaji ya Usalama wa Kipolishi.

Aina mbalimbali zinatumika leo. alama za maji - kutoka kwa monochromatic, na ishara nyepesi au nyeusi kuliko karatasi, kwa njia ya filigree na rangi mbili, kwa tone nyingi na athari ya mabadiliko ya laini kutoka kwa sauti nyepesi hadi nyeusi.

Suluhisho zingine zinazotumiwa ni pamoja na nyuzi za kinga, iliyoingia katika muundo wa karatasi, inayoonekana mchana, mwanga wa ultraviolet au infrared, nyuzi za usalama ambazo zinaweza kuwa metallized, dyed, mwanga katika mionzi ya UV, inaweza kuwa microprinted, kuwa na nyanja magnetic, nk karatasi inaweza pia kuwa ulinzi wa kemikali, ili jaribio lolote la kutibu na kemikali husababisha uundaji wa stains wazi na zisizoweza kufutwa.

Ili kuzidisha kazi ya watu bandia, mchakato mgumu wa uchapishaji wa noti, kwa kutumia teknolojia mbalimbali za uchapishaji. Wakati huo huo, vipengele vya ziada vya usalama vinaletwa, kwa mfano, asili ya kupinga nakala inayojumuisha mistari mingi nyembamba sana, mabadiliko ya rangi laini katika noti wakati wa uchapishaji wa kukabiliana, vipengele vilivyochapishwa pande zote mbili za noti, ambayo huunganishwa pamoja wakati tu. kutazamwa kwa mwelekeo tofauti. mwanga, microprints hasi na chanya, aina mbalimbali za wino maalum, ikiwa ni pamoja na wino fiche kwamba mwanga chini ya hatua ya UV rays.

Mbinu ya kuchonga chuma hutumiwa kupata athari ya bulge ya vitu vya mtu binafsi kwenye noti. Mbinu ya uchapishaji ya letterpress hutumiwa kutoa kila noti nambari tofauti. Kwa kuongeza, hutumiwa kutoa ulinzi wa macho (kama vile hologramu).

Benki ya Kitaifa ya Poland iliyotajwa hapo juu inatumia njia nyingi zilizo hapo juu, lakini mawazo mapya yanaibuka kila mara duniani. Angalau inaeleweka kwa usahihi kuzuia karatasi. Mnamo Septemba 2017, ubadilishaji wa noti za pauni kumi za karatasi kuwa noti za polima (kumi). Operesheni kama hiyo ya noti za pauni 10 ilifanywa huko kutoka Septemba 5 hadi Mei 2016.

10. Punch ya shimo la polymer kwa mashimo kumi

Pesa ya polima ni sugu zaidi kwa uharibifu kuliko pesa za karatasi. Benki ya Uingereza inaripoti kwamba maisha yao ya huduma ni mara 2,5 zaidi. Hawana kupoteza chochote katika kuonekana kwao hata baada ya kuosha katika mashine ya kuosha. Pia wana, kulingana na mtoaji, usalama bora kuliko watangulizi wao wa karatasi.

sarafu ya quantum

Licha ya shinikizo la kutekeleza pesa za kielektroniki, mbinu mpya za usalama wa pesa bado zinatengenezwa. Wanafizikia wengine wanadai kwamba, bila kujali aina ya fedha, inapaswa kutumika kwa hili. mbinu za quantum. Scott Aaronson, mwanasayansi katika Taasisi ya Teknolojia ya Massachusetts, alipendekeza kinachojulikana pesa ya quantum - muundaji wa asili alikuwa Steven Wiesner, nyuma mnamo 1969. Kulingana na dhana yake basi, benki alikuwa na "rekodi" mia moja au zaidi photons juu ya noti kila mmoja (11). Wala miongo mitano iliyopita, wala sasa, hakuna mtu ana wazo lolote jinsi ya kufanya hivyo. Walakini, wazo la kulinda pesa na watermark ya picha ya polarized bado linavutia.

Wakati wa kutambua noti au sarafu katika aina nyingine, benki itaangalia sifa moja tu ya kila fotoni (kwa mfano, mgawanyiko wake wa wima au mlalo), na kuacha wengine wote bila kupimwa. Kwa sababu ya katazo la kinadharia dhidi ya uundaji wa cloning, haingewezekana kwa mfanyabiashara dhahania au mdukuzi kupima sifa zote za kila fotoni ili kutoa nakala au kuweka pesa hizo za kielektroniki kwenye akaunti yake. Pia haikuweza kupima sifa moja tu ya kila fotoni, kwani benki pekee ndiyo ingeweza kujua sifa hizo ni zipi. Njia hii ya usalama pia inaonekana kuwa salama zaidi kuliko usimbaji fiche unaotumiwa katika sarafu za siri.

Ikumbukwe kwamba mfano huu usimbaji fiche wa kibinafsi. Hadi sasa, benki inayotoa pekee ndiyo ingeweza kuidhinisha utoaji wa noti kwenye soko, wakati kwa Aaronsson quantum pesa, ambayo mtu yeyote anaweza kuangalia, inakuwa bora. Hii itahitaji ufunguo wa umma ambao ni salama zaidi kuliko ule unaotumika sasa. Bado hatujui jinsi ya kufikia uthabiti wa kutosha wa majimbo ya quantum. Na ni wazi kwamba hakuna mtu anayehitaji mkoba ambao wakati fulani ghafla hupitia "decoherence" ya quantum ...

Kwa hivyo, maono ya mbali zaidi ya siku zijazo za pesa yanawasilishwa kwa namna ya mkoba wa biometriska kulingana na vipengele vyetu vya uso au vigezo vingine vya kibiolojia, ambayo haiwezi kudukuliwa kwa sababu inalindwa na mbinu za encryption ya quantum. Hii inaweza kuonekana kuwa ya kufikirika, lakini inafaa kukumbuka kuwa tangu tulipohama kutoka kwa muundo wa bidhaa kwa bidhaa, pesa zimekuwa kitu cha kughairi kila wakati. Je! si itakuwa, hata hivyo, kwa yeyote kati yetu ufupisho kwa maana kwamba hatuna.